Mentionsy

Wyobraź sobie, że masz mieszkanie na oku, ale bank mówi, proszę o 50 albo 100 tysięcy wkładu własnego.

Dostarczenie bankowi jednego dokumentu o energooszczędności potrafi zmniejszyć ratę o kilkaset złotych miesięcznie.

Chodzi o to, aby teraz zaciągnąć taki kredyt, który potem będzie można przenieść do tańszego banku, gdy stopy czy marże spadną.

Pokażę Ci, których banków unikać, jeśli chcesz bez prowizji nadpłacać kredyt, a nadpłacanie kredytu zdecydowanie ma sens.

Przypomnę, że w tej chwili banki wymagają co najmniej 10% wkładu, aby kupić nieruchomość.

Co kwartał Bank Gospodarstwa Krajowego publikuje te limity.

Oferta standardowa w banku Millennium to 6,23% i marża 2,1% w kolejnych latach, natomiast w ekokredycie to 5,83% i marża 1,7% w kolejnych latach.

Przy standardowej marży w tym banku pożyczając 500 tysięcy na 25 lat trzeba płacić ratę 3292 zł.

Więc to wszystko zależy od konkretnego banku.

A jak rozumiem, że banki mają różne warunki?

Tak, banki mają różne warunki, różnicując to chociażby od wieku budynku, czy właśnie wskaźnika EP, który jest na różnych poziomach.

raz na rok lub po prostu, gdy spadną stopy procentowe, rozglądasz się po rynku i porównujesz, ile płacisz w obecnym banku, a ile mniej możesz płacić w innym banku.

Jeśli różnica jest dla Ciebie znacząca, przenosisz się z kredytem do tego nowego banku.

Dla mnie jest to element obowiązkowy przy każdym kredycie, bo banki nie cenią lojalnych klientów i same z siebie nie obniżą Ci raty, nawet jeśli nowym klientom dają lepsze warunki.

I możliwość bezproblemowego refinansowania jest szczególnie istotne teraz, gdy wciąż mam wysokie stopy procentowe i spodziewane są spadki stóp procentowych, co przewiduje większość ekonomistów, banków i nawet sami członkowie Rady Polityki Pieniężnej przyznają, że jest spora przestrzeń do obniżek.

Więc jeśli dzisiaj bierzesz kredyt hipoteczny i myślisz o refinansie, gdy za jakiś czas te stopy czy marże spadną, to nie bierz pod uwagę dzisiaj tych banków, które za wcześniejszą spłatę każą sobie zapłacić słoną prowizję.

Bo te prowizje Cię przyblokują i będziesz płacić więcej za kredyt, chociaż mógłbyś czy mogłabyś przenieść się do innego tańszego banku.

Tu widzisz tabelę, w której z Sebastianem zestawiliśmy jak poszczególne banki z naszego rankingu podchodzą do refinansowania.

W przypadku kredytu z oprocentowaniem stałym większość banków nie pobierze prowizji za wcześniejszą całkowitą spłatę kredytu, a refinansowanie oznacza taką spłatę, bo jeden bank spłaca drugi bank poza jednym.

Otóż, jak ktoś dzisiaj weźmie kredyt w Boś Banku o stałym oprezentowaniu, to jest zabetonowany w tym banku na kilka lat, bo za całkowitą spłatę ten bank pobiera prowizję w wysokości rocznych odsetek od spłacanej kwoty, czyli np.

Tu za całkowitą spłatę kredytu aż cztery banki pobierą prowizję.

I są to wspomniany już Boś Bank, ale i M-Bank, Pekao Sa i Santander.

Te banki w pierwszych trzech latach kredytu o zmiennym oprocentowaniu pobierą od 1% do 3% spłacanej kwoty, no i jest to całkiem sporo.

Nadpłaty opłacają się wszystkim, tylko nie bankom.

A dzisiaj powiem tylko, który bank wybrać, aby Ci nie utrudniał tych nakład.

Te cztery banki, które tu widzisz, czyli ING, Millennium, MBank, Alior, pozwolą Ci nadpłacać kredyt zupełnie bez opłat i w pełni online.

Te kolejne banki, jak BNP Paribas, Velo czy PKO BP, mają już nieco gorsze warunki nadpłat.

No i są też banki, w których nadpłata będzie się sporo kosztować.

Jest to Boś Bank w każdym przypadku oraz PKO, ten z Żubrem i Santander przy kredycie ze zmiennym oprezentowaniem.

No i oczywiście każdy podejmuje decyzje finansowe, również te o kredycie hipotecznym samodzielnie, ale powiem, że ja sama widząc jak sensowne jest nadpłacanie kredytu, nie wzięłabym obecnie kredytu w banku, który by mi nadpłatę utrudniał.

Dla przypomnienia, nasz ranking powstaje po analizie ofert 11 ogólnopolskich banków i w sumie porównanie w tym miesiącu objęło aż 130 ofert.

Jedynym kryterium, dlaczego dana oferta jest w rankingu wyżej niż inna, stanowi kryterium kosztowe, czyli im mniej oddasz do banku, tym lepsza pozycja w rankingu.

Sebastian, zaczynamy oczywiście od oprocentowania stałego, bo to wciąż najczęstsze oprocentowanie i według danych Związku Banków Polskich prawie 8 na 10 kredytów w drugim kwartale 2025 roku miało oprocentowanie stałe.

Dzieje się tak dlatego, że WIBOR cały czas maleje, a banki nie są skore do zmiany warunków oprocentowania stałego.

W pierwszej trójce będziemy mieli ofertę Velobanku dla profesjonalistów, ofertę BNP Paribas oraz ING Bank Śląski.

Oprocentowanie Velobanku w pierwszym 5-letnim okresie kredytowania wynosi 6,24%.

Przede wszystkim do profesjonalistów, do których Welobank zalicza branże medyczne, branże IT, księgowych.

Ten bank już nas przyzwyczaił do kosmetycznych zmian swojego oprocentowania, gdyż co tydzień zmienia to oprocentowanie raz minimalnie w górę, raz minimalnie w dół.

Nie wszystkie banki udzielają takich kredytów.

W chwili obecnej nie udziela tych kredytów bank BNP i Millennium Bank.

To które z tych pozostałych banków są teraz najtańsze?

Ja przygotowuję zestawienie dla jednolitej stawki Vibor 3M, która w tym miesiącu wynosi 4,82, a w pierwszej trójce będzie Velobank, również oferta dla profesjonalistów, City Handlowy i ING Bank Śląski.

I tutaj mamy pewne przetasowanie w stosunku do tego, co było w poprzednim miesiącu, bo w ofercie Velobanku...

tej oferty jest to, że nie ma żadnych produktów dodatkowych i na trzecim miejscu oferta ING Banku Śląskiego z marżą 1,75, też nieznacznie taniej niż było to w poprzednim miesiącu.

To powiedz jeszcze, ile się teraz czeka na kredyt bankach, czyli przedstaw twój subiektywny ranking, gdzie jest najszybciej.

Tutaj sytuację możemy przyrównać do wyścigu kolarskiego, gdzie mamy lidera, który ucieka i tutaj tym bankiem jest bank Millennium, gdzie czas rozpatrywania wniosku wynosi około jednego tygodnia i mamy banki, które go gonią i potrzebują około trzech tygodni na załatwienie kredytu hipotecznego.

I tutaj jest bardzo ciasno, bo mamy ofertę, bo mamy tutaj i PKO BP, PKO S.A., M-Bank, Alior Bank, Santander i Velobank.

I mamy bank, który nie nadąża za peletonem, to mam tutaj na myśli BNP Paribas, który potrzebuje półtora miesiąca co najmniej na załatwienie kredytu hipotecznego.

Przypomnę, że moja pomoc jest całkowicie bezpłatna, bo zgodnie z ustawą moje wynagrodzenie płaci bank, a ja wraz z moim zespołem działam na terenie całej Polski i bardzo serdecznie zapraszam do kontaktu.